• Вступление
• Система Интернет-платежей кредитными картами
  — Cyberplat
  — Assist
  — Instant!
  — ЭлИТ
  — Russian Shopping Club
  — Телебанк
• Цифровые наличные
  — PayCash
  — Web-Money
• Платежи на основе квитанций
  — Sberplat
• Интернет-банкинг
  — Автобанк
  — Гута-банк
  — Эллипс-банк
  — Бин-банк
• Вывод

Вступление

В последние годы Интернет все активнее применяется не только для получения информации, но и для создания торговых решений, ориентированных как на конечных пользователей, так и на оптимизацию взаимодействия между компаниями.

Рост интернет-торговли стал одним из стимулов к развитию систем Интернет-платежей во всем мире. К тому же усиление конкуренции в традиционных секторах экономики, таких как банковская сфера, заставило участников рынка искать новые методы снижения расходов на привлечение и обслуживание клиентов через Интернет.

По мнению экспертов, Интернет является той областью, которая может значительно помочь коммерческим банкам в продвижении на рынке розничного обслуживания. Однако, по разным оценкам, услуги интернет-торговли и интернет-банкинга пока остаются недостаточно востребованными. После кризиса 1998 года банковская система все еще находится в стадии формирования. Тем не менее, согласно оценкам специалистов Гута-банка, число людей, готовых пользоваться интернет-сервисами в России, достаточно велико — только в Москве это сотни тысяч человек; каждый десятый горожанин открыт к использованию современных услуг и оплате их удобными способами, включая дистанционные платежи. В будущем количество потенциальных пользователей будет только расти. Рыночные реформы расширяют сферу платных услуг для населения, увеличивая число коммунальных платежей, что дает хорошие перспективы развитию интернет-банкинга при условии устойчивого экономического роста, расширения услуг и повышения благосостояния граждан.

В России, где Интернет-пользователей пока сравнительно немного, большинство населения не совершало покупок в интернет-магазинах, а те, кто их осуществляет, нередко не используют системы онлайн-платежей.

На сегодняшний день компании, работающие в интернете, предоставляют следующие способы оплаты:

• наличный расчет;
• банковские переводы;
• наложенный платеж;
• почтовый перевод;
• оплата через онлайн-платежные системы.

Каждый из этих способов имеет свои достоинства и ограничения.

Оплата наличными

На сегодняшний день это наиболее распространенный и удобный вариант, когда покупатель оплачивает товар курьеру при его доставке. Однако этот способ ограничен географией доставки — в основном он доступен в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Кроме того, он не применим для товаров, не требующих физической доставки, таких как информационные и программные продукты, поставляемые в электронном виде.

Оплата банковским переводом

Также достаточно распространенный способ, подходящий как частным лицам, так и организациям. Но он менее удобен, поскольку покупателю приходится заполнять платежные документы, оплачивать их через банк и зачастую отправлять подтверждение оплаты по факсу.

Оплата наложенным платежом

Используется при доставке товаров в города, куда курьерская служба не ездит. Покупатель оплачивает товар при получении через почту. Главными недостатками являются высокая стоимость услуги (20–30% от цены товара), а также ограниченная возможность для отправки крупногабаритных грузов.

Оплата почтовым переводом

Это самый неудобный способ, поскольку перевод денег нередко занимает более месяца, а комиссия составляет около 10% от суммы платежа.

Online-платежные системы

Платежные системы в России находятся в стадии активного развития. На данный момент выделяются два основных направления: оплата с помощью кредитных карт через Интернет и расчет электронными деньгами.

Использование таких систем вызывает определенные споры. Сторонники отмечают преимущества, которые критики рассматривают как недостатки. К ним относятся:

• удобство;
• низкая стоимость внедрения;
• высокая скорость проведения транзакций;
• безопасность.

Тем не менее статистика показывает, что большинство покупателей неохотно заполняют длинные формы с личными данными и реквизитами кредитных карт.

Особое внимание уделяется вопросу безопасности. Опыт зарубежных стран свидетельствует, что большинство населения, например в Великобритании, отказывается оплачивать товары через Интернет без гарантий полной безопасности и анонимности.

Несмотря на то, что пока отсутствуют полностью удовлетворяющие потребителя системы, рынок платежей через Интернет развивается интенсивно.

Из-за отличий в требованиях и функционале необходимо тщательно подбирать платежные системы, оптимальные для конкретных пользователей или поставщиков, а также грамотно подходить к открытию счетов и выбору решений для работы с ними.

Далее рассматриваются оба вида платежей — с использованием кредитных карт и электронных денег — более подробно.

Система Интернет-платежей кредитными картами

Использование пластиковых карт для платежей в Интернете удобно, так как не требует открытия дополнительных счетов, а для этих целей подходят карты российских банков. Однако оплата через такие карты пока считается недостаточно безопасной.

Рассмотрим следующие системы:

• Assist
• Cyberplat
• Instant!
• ЭлИТ
• Russian Shopping Club

Специалисты отмечают, что наибольшая доля рынка принадлежит системе Cyberplat — эксперты оценивают ее долю в 70–80% от всего объема интернет-платежей. Система Assist занимает второе место по объему, значительно отставая, а остальные системы имеют меньший рыночный вес.

Cyberplat

Система работает следующим образом: покупатель через Интернет подключается к серверу магазина, формирует корзину товаров и отправляет запрос на выставление счета.

Магазин возвращает покупателю счет, подписанный электронной цифровой подписью, в котором указано наименование товара, стоимость, код магазина, время и дата операции.

Для заключения договора покупатель должен подписать счет своей электронной цифровой подписью. Затем счет направляется в банк для проведения авторизации.

Банк обрабатывает подписанный счет и выдает разрешение или отказ на проведение оплаты.

В случае разрешения, денежные средства переводятся со счета покупателя на счет магазина, после чего магазин отправляет товар.

При отказе магазин информирует покупателя с указанием причины.

Преимуществом Cyberplat является возможность контроля сделки на всех этапах.

Количество зарегистрированных пользователей постоянно растет; на момент последних данных оно достигало 309 566 человек.

К системе подключено 119 магазинов, включая такие известные, как Озон, Bolero и 24 x 7.

Assist

Система ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 года. Ее создали Коммерческий банк «Платина» (Москва) и компания ООО «Рексофт» (Санкт-Петербург).

Преимуществом является возможность выставления счетов в любой валюте, при этом поступления на счет идут в рублях.

Система позволяет в реальном времени производить авторизацию и проведение платежей с кредитных карт или лицевых счетов клиентов интернет-провайдеров с любого компьютера в сети.

Для защиты передаваемых данных применяется протокол SSL, а сертификат сервера выдан компанией Verisign.

Хотя система не обеспечивает полную конфиденциальность, данные о кредитных картах не передаются получателям платежей.

Расчетными банками системы являются Альфа-Банк, Золото-Платина Банк, Эллипс-Банк, Первое О.В.К., Северо-Западное О.В.К., Сибирское О.В.К., НДБ-банк и Конэкагропром.

Большим плюсом является отсутствие необходимости установки специального программного обеспечения.

Instant!

Система разработана в 1997 году и введена в эксплуатацию в 1998.

Платежная система Instant! включает несколько подсистем:

• процессинговую подсистему для обработки операций по виртуальным счетам и предоставления информации клиентам;
• препроцессинговую подсистему для регистрации держателей пластиковых карт и генерации безопасных транзакций для передачи в процессинговый центр;
• CyberMall — электронный магазин, позволяющий продавцам полностью автоматизировать продажу товаров онлайн;
• программный интерфейс, обеспечивающий взаимосвязь между платежной системой и банковской автоматизированной системой;
• клиринговую подсистему для межбанковских расчетов при использовании системы несколькими банками.

Система обеспечивает конфиденциальный доступ пользователя к банковскому счету, безопасные расчеты по пластиковым картам без передачи данных о них от клиента, оплату товаров и услуг в режиме реального времени с клиентского счета на счет продавца, а также информирует продавца о поступлении платежа для быстрого предоставления продукта.

Платежная система базируется на использовании персональных счетов, карт покупателей и счетов продавцов, доступных при предъявлении идентификатора счета и пароля.

Подобно ASSIST, Instant! предоставляет возможность компаниям принимать платежи онлайн в реальном времени.

Продавцы услуг и товаров могут размещать описание и ссылки на свои продукты в CyberMall, где действует принцип «поставка против оплаты» — ссылка становится доступна после оплаты.

Банки могут приобретать процессинговые услуги или создавать собственный процессинг, расширяя возможности клиентов по оплате товаров и услуг через Интернет.

Схема работы такова: покупатель регистрирует карту в системе, происходит авторизация через банк-эмитент, клиент получает пароль и идентификатор, после чего можно оплачивать покупки онлайн.

При оплате магазин перенаправляет запрос в процессинговый центр, данные транзакции проходят через финансового оператора в Банк-эквайер, затем в банк-эмитент, после чего происходит транзакция и средства поступают магазину.

Недавно была выпущена новая версия программы, позволяющая осуществлять платежи с помощью e-mail, что дает возможность пользователям отправлять деньги любому адресату электронной почты без ограничений.

Также появилась функция резервирования средств на счете покупателя до подтверждения получения товара. В случае подтверждения сумма переводится продавцу, при неподтверждении — разблокируется.

ЭлИТ

Оплата производится через веб-браузер либо с помощью специализированных библиотек, подключаемых к клиентскому агенту.

Платежная система включает процессинговый интернет-сервер и шлюзы для взаимодействия с разными электронными платежными системами.

Организация процессингового сервера обеспечивает синхронизацию работы покупателя, продавца и других платежных систем без раскрытия платежных данных покупателя: покупатель формирует запрос на оплату, а продавец получает гарантию оплаты от банка.

Схема работы: покупатель оформляет заказ, вводит данные кредитной карты, которые передаются в систему «ЭлИТ». Затем происходит блокировка суммы в банке, и покупатель получает уведомление об успешной авторизации. На основе этих данных магазин отправляет товар.

Преимущество системы в том, что средства со счета списываются только после подтверждения получения товара покупателем. Если покупатель отказывается, зарезервированная сумма разблокируется, хотя разблокировка может занимать несколько дней, в течение которых средства недоступны.

На базе системы разрабатываются решения для стандартных электронных магазинов, электронных тендеров, в том числе в составе платформы «КОРТИС», и индивидуальные проекты.

Russian Shopping Club

Система работает как с ресурсом Russian Shopping, так и с сетью магазинов, например книжным магазином «У Сытина».

В качестве платежного средства используется пластиковая карта (VISA, MasterCard, AmEx, Discover, Euro Card) либо бизнес- или персональный чек. Возможна как моментальная оплата, так и дебетовый режим.

Система мультивалютна. Для покупателей транзакции бесплатны, магазины платят комиссию с продаж по отдельной договоренности. Вступительный взнос отсутствует.

На данный момент Russian Shopping Club объединяет более 60 интернет-магазинов, а общий каталог включает свыше 75 тыс. наименований российских товаров, таких как книги, периодика, аудио- и видеокассеты и программное обеспечение.

Также среди банковских систем для электронных платежей можно выделить «Телебанк».

Телебанк

Система «Телебанк» подходит для любых сделок через Интернет с оплатой банковским переводом как в рублях, так и в валюте. Продавец может действовать независимо от банка или совместно с ним. В последнем случае покупателю не требуется вводить полные банковские реквизиты юридического лица — достаточно знать код Универсальной Платежной Инструкции (УПИ), что значительно ускоряет прохождение платежа.

Программное обеспечение для интернет-банкинга обеспечивает работу покупателя в защищенном режиме. По телефону используется личный пароль и переменный код для каждой операции, а при работе через Интернет — электронная цифровая подпись, ввод переменного кода или пароля. ЭЦП заменяет собственноручную подпись и гарантирует подлинность документов.

Система лучше всего подходит для предоплаты товаров и регулярных услуг, так как мгновенные платежи не предусмотрены.

Для организации электронной коммерции через «Телебанк» требуется наличие юридического лица и соответствующего банковского счета.

Продавцу достаточно разместить описание товаров или услуг, реквизиты для безналичной оплаты и ссылку на расчетный сервер системы. Покупатель с счетом в «Телебанке» может самостоятельно провести платеж.

Покупатель делает заказ в интернет-магазине, магазин выставляет счет, покупатель заполняет реквизиты на расчетном сервере, происходит авторизация, данные отправляются в Гута-Банк.

Банк зачисляет деньги на счет продавца, после чего осуществляется поставка товара. Максимальная скорость транзакций достигается, если магазин — участник системы «Телебанк».

Цифровые наличные

PayCash

PayCash представляет собой мультивалютную дебетовую систему, в которой платежи осуществляются цифровыми наличными, предварительно переведенными со счета клиента на электронный кошелек.

PayCash — совместный проект банка «Таврический» и группы компаний Алкор-Холдинг. Система позволяет совершать мгновенные и защищенные платежи через Интернет, используя электронный кошелек покупателя.

Оплаты сопровождаются электронной цифровой подписью.

PayCash основана на использовании электронных денежных обязательств, выпущенных банком и соответствующих российскому законодательству, признающему юридическую силу документов с электронной цифровой подписью.

Важно, что система принадлежит не одному банку.

Рабочий процесс следующий: покупатель переводит деньги в систему и получает сертификаты банка. При оформлении заказа электронному кошельку приходит запрос на оплату, которую покупатель подтверждает электронной подписью и отправляет магазину.

Магазин направляет электронные деньги в банк для авторизации, после чего средства зачисляются на счет магазина и отправляется товар. Покупатель получает чек об успешном платеже.

Систему используют около 25 крупных игроков, преимущественно интернет-провайдеров и компаний в сфере IP-телефонии.

Web Money

WebMoney — система интернет-платежей с использованием «цифровых наличных». Для работы требуется установка бесплатной программы WM Keeper.

Система позволяет в режиме реального времени безопасно осуществлять наличные платежи, переводы денежных средств в сети Интернет.

Единица WM привязана к курсу доллара США и полностью конвертируема в доллары, рубли и другие валюты, используемые в расчетах в сети.

Утверждается, что система обеспечивает 100% резервирование WM в долларах США.

Организацией и поддержкой движений WM в России занимается некоммерческая организация ВМ-ЦЕНТР, объединяющая пользователей WebMoney.

Безопасность достигается использованием уникальных ключей шифрования, действующих на время одного сеанса. Реквизиты каждой сделки уникальны, и повторное использование блокируется системой.

Система устойчива к обрывам связи: при прерывании операции она не учитывается.

Схема работы:

1. Покупатель переводит доллары на счет в IMTB или рубли — в ВМ-Центр, который конвертирует их в доллары.
2. Банк эмитирует цифровую наличность и высылает сертификаты через сеть.
3. Покупатель формирует заказ, получает от продавца номер его кошелька в системе и оплачивает; сумма списывается с кошелька покупателя и зачисляется на счет продавца через сервер сертификации.
4. Продавец осуществляет доставку товара.
5. Позднее продавец может конвертировать WM обратно в доллары или рубли через ВМ-Центр.

Платежи на основе квитанций

Альтернативную систему предлагает Сбербанк, где платежи осуществляются на основе квитанций.

Sberplat

Система Интернет-платежей Сбербанка России реализована в 2000 году и обслуживает как физических лиц, так и онлайн-продавцов. Подключение бесплатно, комиссия за транзакции составляет 5% от суммы сделки.

Для продавцов схема работы такова: после регистрации, включающей предоставление базовой информации, клиент получает HTML-код для вставки на страницы с товаром. При заказе покупатель получает квитанцию Сбербанка, а магазин — уведомление по электронной почте. После оплаты продавец может вывести деньги на банковский счет или карту в любой валюте, включая переводы за рубеж.

Основным недостатком является длительный срок перевода средств — до 5 дней.

Преимуществом системы является высокий уровень безопасности.

Интернет-банкинг

Интернет-банкинг считается наиболее динамичной областью финансовых интернет-услуг, поскольку предоставляемый спектр банковских сервисов широк. Классическая система интернет-банкинга включает полный набор услуг, доступных физическим лицам в отделениях банка, за исключением операций с наличными.

С помощью интернет-банков клиенты могут контролировать счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, услуги мобильной и пейджинговой связи, осуществлять межбанковские платежи и переводы между своими счетами.

Эксперты выделяют два ключевых преимущества интернет-банкинга:

• экономия времени за счет отсутствия необходимости посещать банк;
• возможность постоянного контроля за своими счетами.

На сегодняшний день, по оценкам ресурса Интернет Финансы, около 46 банков предоставляют услуги интернет-банкинга. Большинство из них расположены в Москве, но региональные банки также активно используют Интернет для обслуживания клиентов.

В качестве примеров можно выделить следующие банки:

Автобанк

Для работы с клиентами «Автобанк» применяет систему «Интернет-Сервис-Банк», разработанную силами собственных специалистов. В настоящее время доступна третья версия программы.

Для подключения необходимо обратиться в отделение банка в Москве, открыть счет, оплатить оборудование (адаптер и Touch memory) и годовое обслуживание. Система удобна тем, что клиент может работать с любым компьютером, имеющим доступ к Интернету при наличии адаптера.

Ранее была приведена схема работы с системой «ЭлИТ» при заказах в интернет-магазинах.

«Автобанк» обслуживает как частных клиентов, так и организации, стремясь снизить частоту посещений банка и сократить расходы на обслуживание.

Для частных клиентов функционирует система «Домашний банк», предоставляющая следующие возможности:

• покупка и продажа долларов;
• оплата коммунальных счетов;
• внутренние и межбанковские переводы;
• оплата счетов провайдеров и операторов пейджинговой связи;
• открытие депозитов;
• доступ к истории платежей и выпискам;
• пополнение карточных счетов.

Для организаций предлагается система «Электронный клиент», позволяющая:

• готовить и передавать платежные документы для рублевых и валютных операций;
• обмениваться заявками на валютные операции;
• получать уведомления и выписки по счетам;
• формировать запросы на выписки;
• вести архив платежных документов;
• размещать рекламу и объявления;
• отслеживать состояние счетов.

Гута-банк

Один из первых банков, внедривших онлайн-обслуживание как частных клиентов, так и организаций, включает несколько ключевых компонентов:

— Система «Телебанк» облегчает связь клиента с банком, позволяя круглый год покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные и телекоммуникационные услуги, используя телефон, Интернет или WAP-телефон.

Сроки прохождения платежа варьируются от одного дня в Москве до 2–4 дней для дальнего зарубежья.

Через «Телебанк» можно осуществлять оплату коммунальных услуг, связи, конвертировать валюту и пополнять карточки.

— «Банк-Клиент Онлайн» предоставляет доступ к счетам организации с любого подключенного к Интернету компьютера, позволяя просматривать остатки и проводить платежи.

Дополнительно банк предлагает следующие интернет-способы оплаты:

— Платежный шлюз — веб-сервер, осуществляющий платежи с использованием зарегистрированных средств, например, платежных карт. Интерфейс постоянно расширяется, сохраняя единые стандарты взаимодействия с интернет-магазинами.

— E-c@rd — средство оплаты товаров в Интернете, действующее шесть месяцев, после чего карта переоформляется.

Эллипс-банк

Интернет-банкинг осуществляется с помощью системы «Телебанк-НН». Она позволяет совершать банковские операции круглосуточно, не выходя из дома или офиса, и действует на глобальном уровне, в отличие от систем типа «Клиент-Банк», ограниченных одним офисом.

Основные преимущества — мобильность, экономия времени, упрощение и скорость платежей. Система рассчитана на рядового пользователя — операция проводится после ввода нескольких параметров, например номера карты и суммы.

С помощью «Телебанк-НН» можно:

• готовить и передавать платежные поручения;
• получать информацию о состоянии счетов и выписках;
• оплачивать коммунальные услуги;
• оплачивать мобильную связь;
• осуществлять практически любые платежи;
• пополнять и снимать средства с пластиковых карт.

Бин-банк

Бин-Банк применяет систему, разработанную совместно со специалистами IT, которая предоставляет клиентам следующие возможности:

• заключение сделок на электронных площадках, биржах и интернет-магазинах;
• мониторинг выполнения сделок;
• формирование платежных документов и проведение операций по рублевым и валютным счетам через Интернет;
• покупка и продажа валюты и ценных бумаг в реальном времени;
• получение выписок по счетам;
• оплата сделок на электронных торговых платформах с автоматическим формированием платежных документов;
• автоматизация кредитных и факторинговых операций;
• анализ финансового состояния предприятий;
• обеспечение информационной безопасности;
• выпуск и отзыв цифровых сертификатов пользователей;
• управление правами доступа;
• доставка платежных поручений в банковские автоматизированные системы;
• импорт и экспорт платежных документов из внутренних систем клиентов;
• доступ пользователей к информации о проведенных операциях;
• электронные уведомления о финансовых событиях;
• единый электронный документооборот с цифровой подписью;
• использование актуальных банковских справочников;
• ведение справочников партнеров и архивов документов;
• создание и размещение торговых представительств и интернет-магазинов;
• участие в электронных тендерных торгах и биржевых сделках;
• интеграция с системами электронной коммерции, такими как торговые площадки, биржи и аукционы.

Подключение осуществляется в любом офисе Бин-банка. Клиенту необходимо подписать договор, открыть счет и приобрести необходимое оборудование для работы с системой.

Вывод

Несмотря на множество рассмотренных платежных систем, исследования показывают, что использование онлайн-платежей в России пока ограничено: цифровой наличностью пользуется лишь около 3% опрошенных, а оплатой через интернет-системы — около 4%.

Среди основных проблем остаются недоверие пользователей к безопасности платежей и нежелание заполнять обширные формы с личными данными. Дополнительные сложности связаны с низким уровнем жизни и сравнительно небольшим числом людей, активно пользующихся банковской системой по сравнению с Европой.

Еще одним препятствием является существующий закон, который признает юридической силой электронно-цифровые подписи только на юридически значимые документы, что может осложнять использование ЭЦП для некоторых платежных документов.

Тем не менее разработчики платежных систем прогнозируют дальнейший рост их использования, расширение числа онлайн-магазинов и вовлечение в них большего числа пользователей.

---