• Вступление
• Система Интернет-платежей кредитными картами
  — Cyberplat
  — Assist
  — Instant!
  — ЭлИТ
  — Russian Shopping Club
  — Телебанк
• Цифровые наличные
  — PayCash
  — Web-Money
• Платежи на основе квитанций
  — Sberplat
• Интернет-банкинг
  — Автобанк
  — Гута-банк
  — Эллипс-банк
  — Бин-банк
• Вывод

Вступление

За последние несколько лет Интернет стал использоваться не только для поиска информации, но также и для создания торговых решений, направленных на конечных потребителей, а также на повышение эффективности торговли между компаниями.

Расширение интернет-торговли стало одним из главных стимулов появления систем интернет-платежей во всем мире. Кроме этого, на их развитие повлияло усиление конкуренции в традиционных отраслях экономики, например, в банковском секторе, что заставило участников рынка искать новые пути снижения затрат на привлечение клиентов и их обслуживание в сети.

По мнению экспертов, Интернет является именно той сферой, которая может способствовать продвижению коммерческих банков в сегменте розничного обслуживания. Тем не менее, по разным оценкам, в настоящее время услуги интернет-торговли и интернет-банкинга остаются достаточно слабо востребованными. После кризиса 1998 года банковский сектор еще находится на стадии развития. Однако, по данным специалистов Гута-банка, в России насчитывается значительное число потенциальных пользователей интернет-сервисов: только в Москве это сотни тысяч человек, приблизительно каждый десятый житель готов пользоваться современными услугами и оплачивать их, для чего необходимы удобные каналы оплаты, включая дистанционные. Со временем число таких клиентов будет расти. Экономические реформы расширяют платные сервисы для населения и увеличивают объем коммунальных платежей. Следовательно, интернет-банкинг в России имеет хорошие перспективы при условии стабильного экономического роста, развития сферы услуг и улучшения благосостояния граждан.

В России, где доля интернет-пользователей остается невысокой, большая часть населения еще не совершала покупки в интернет-магазинах, а те, кто покупает, часто избегают использования онлайн-платежей.

На сегодняшний день интернет-компании предлагают следующие способы оплаты:

• наличными;
• банковским переводом;
• наложенным платежом;
• почтовым переводом;
• оплата через онлайн-платежные системы.

Каждый из этих методов обладает своими плюсами и минусами.

Оплата наличными

В настоящее время это самый распространённый и удобный способ оплаты, когда покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Основным минусом является отсутствие доставки во многие города — большинство компаний ограничиваются Москвой, Подмосковьем и Санкт-Петербургом. Кроме того, этот способ неудобен при покупке невещевых товаров, например, информационных или программных продуктов, поставляемых в электронном виде.

Оплата банковским переводом

Этот метод тоже достаточно распространён и подходит как частным лицам, так и организациям. Однако он менее удобен, чем наличные: покупателю приходится заполнять квитанцию, платить через банк и зачастую отправлять подтверждение оплаты по факсу.

Оплата наложенным платежом

Этот способ актуален для доставки в города, куда не осуществляется курьерская доставка. Покупатель оплачивает товар при получении на почте. Основной недостаток — высокая стоимость для покупателя (20-30% от стоимости товара уходит на почтовые услуги), кроме того, наложенный платеж не подходит для крупногабаритных товаров.

Оплата почтовым переводом

Наименее удобный способ, так как перевод денег может занять более месяца, к тому же при использовании этого способа взимается комиссия в размере 10% от суммы платежа.

Online-платежные системы

Интернет-платежные системы в России находятся в активной стадии развития. Сегодня на рынке существуют несколько ключевых решений, относящихся к двум главным категориям: оплата кредитными картами через Интернет и оплата электронными деньгами.

Использование интернет-платежных систем вызывает споры. Сторонники указывают на преимущества, которые критики считают недостатками.

К числу этих преимуществ относятся:

• удобство использования;
• низкая стоимость внедрения;
• высокая скорость оплаты;
• безопасность.

Несмотря на удобство работы с такими системами, статистика показывает, что большинство покупателей не любят заполнять длинные формы с личными данными и данными кредитных карт.

Наиболее острым остаётся вопрос безопасности. Опыт зарубежных платежных систем, например в Англии, показывает, что значительная часть населения отказывается оплачивать товары через Интернет без гарантий конфиденциальности и безопасности.

Тем не менее, несмотря на отсутствие универсальных систем, полностью удовлетворяющих потребности пользователей, рынок интернет-платежей активно развивается.

В связи с различиями в требованиях, функциях и возможностях необходимо тщательно подбирать платежную систему, соответствующую особенностям пользователя или продавца, а также внимательно подходить к открытию счетов и выбору программного обеспечения.

Далее рассмотрены подробнее две категории платежей: с использованием кредитных карт и электронных денег.

Система Интернет-платежей кредитными картами

Оплата через пластиковые карты в Интернете популярна тем, что не требует открытия дополнительных счетов, при этом допускается использование карт российских банков. Однако ввиду текущего уровня безопасности интернет-платежей такой способ считают ненадёжным.

В качестве примеров можно выделить следующие системы:

• Assist
• Cyberplat
• Instant!
• ЭлИТ
• Russian Shopping Club

По экспертным оценкам, основную часть рынка занимает система Cyberplat, оцениваемая в 70–80% интернет-платежей. Второе место принадлежит Assist, с меньшей долей, остальные системы занимают гораздо меньшую часть рынка.

Cyberplat

Суть системы: покупатель на сайте магазина формирует корзину и посылает запрос на выставление счета.

Магазин в ответ отправляет подписанный цифровой подписью счет, указывая товар, стоимость, код магазина и дату с временем операции.

Для заключения договора покупатель должен подписать счет своей электронной подписью. Затем счет отправляется в банк для авторизации.

Банк обрабатывает подписанный счет и дает разрешение или отказ на оплату.

При разрешении деньги переводятся со счета покупателя на счет магазина, который затем осуществляет доставку товара.

В случае отказа покупатель получает объяснение причины.

Преимущество системы — возможность покупателя контролировать процесс сделки на всех этапах.

Количество зарегистрированных пользователей постоянно растет и составляет более 300 тысяч. К системе подключены 119 магазинов, в том числе известные Озон, Bolero и 24 x 7.

Assist

Система ASSIST введена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 года и разработана КБ «Платина» (Москва) и ООО «Рексофт» (Санкт-Петербург).

Одним из удобств системы является возможность выставления счетов в любой валюте при фактическом поступлении денег в рублях.

ASSIST обеспечивает авторизацию и проведение платежей в реальном времени с использованием кредитных карт или счетов интернет-провайдеров с любого компьютера, подключенного к Интернету.

Для защиты данных применён протокол SSL; сервер имеет сертификат Verisign.

Система не гарантирует абсолютную конфиденциальность, но данные кредитной карты не передаются получателю платежа.

На данный момент расчетные банки системы включают Альфа-Банк, Золото-Платина Банк, Эллипс-Банк, Первое О.В.К., Северо-Западное О.В.К., Сибирское О.В.К., НДБ-банк и Конэкагропром.

Преимущество — отсутствие необходимости устанавливать специальное программное обеспечение.

Instant!

Разработанная в 1997 году и запущенная в 1998 году, система Instant! включает:

• процессинговую подсистему, которая обрабатывает операции с виртуальными счетами клиентов и предоставляет отчеты по ним;
• препроцессинговую подсистему для регистрации карт и создания безопасных транзакций;
• электронный магазин CyberMall, позволяющий продавцам полностью автоматически реализовывать товары и услуги онлайн;
• программный интерфейс для связки платежной системы с банковской автоматизированной системой;
• клиринговую подсистему для межбанковских расчетов при совместном использовании системы разными банками.

Система позволяет:

• обеспечить конфиденциальный доступ к банковскому счету клиента;
• обеспечить безопасную оплату картами без передачи данных карт напрямую;
• проводить оплату в реальном времени;
• продавцам отслеживать поступления платежей и предоставлять товары в онлайн-режиме;
• использовать персональные счета покупателей и продавцов с защитой по идентификатору и паролю.

Как и ASSIST, система Instant! позволяет принимать платежи в реальном времени.

Каждый продавец, предоставляющий интернет-услуги, может разместить описание и ссылку на CyberMall. CyberMall работает по принципу DVP (доставка против оплаты) – товар доступен только после оплаты.

Банки могут приобретать у системы процессинговые услуги или создавать собственные решения для оплаты товаров через Интернет.

Работа системы: покупатель регистрирует карту, происходит авторизация, после чего выдаются слип, пароль и идентификатор для оплаты в Интернете.

При оплате магазин направляет запрос в процессинговый центр, который передает данные финансовому оператору и банку-эмитенту, после чего происходит транзакция и деньги поступают к продавцу.

Недавно была выпущена версия программы, позволяющая осуществлять платежи через e-mail — отправлять деньги любому пользователю e-mail без ограничений.

Также введена услуга резервирования средств на счете покупателя до подтверждения получения товара, что снижает риски обеих сторон.

ЭлИТ

Оплата в системе может происходить через веб-браузер или с помощью специализированных библиотек.

Платежная подсистема состоит из обработчика интернет-платежей и шлюзов к различным платежным системам.

Процессинговый сервер обеспечивает синхронизацию действий покупателя, продавца и платежных систем без раскрытия платежных данных пользователя.

Суть работы: покупатель оформляет заказ и вводит данные карты, которые передаются в систему ЭлИТ. Банк блокирует сумму и посылает уведомление об успешной авторизации. Магазин отгружает товар.

Преимущество — деньги списываются только после подтверждения покупателем получения товара. Если товар не принят, сумма разблокируется, однако этот процесс может занять несколько дней, в течение которых деньги недоступны для других покупок.

На базе ЭлИТ разрабатываются решения для стандартных интернет-магазинов, электронных тендеров и индивидуальных проектов.

Russian Shopping Club

Система объединяет ресурсы Russian Shopping и сеть магазинов, например, книжный «У Сытина».

Оплата возможна пластиковыми картами международных платежных систем или бизнес- и персональными чеками. Транзакции поддерживают как моментальные операции, так и дебетовый режим.

Система мультивалютная. Для покупателей операции бесплатны, для магазинов — комиссия с продаж по согласованной ставке. Вступительный взнос отсутствует.

Сегодня Russian Shopping Club включает более 60 интернет-магазинов и каталог, насчитывающий свыше 75 тысяч наименований российских товаров.

Также стоит отметить банковские системы электронных платежей, например, Телебанк.

Телебанк

Система подходит для интернет-сделок с оплатой банковским переводом как в рублях, так и в валюте. Продавец может работать независимо или совместно с банком. Во втором случае покупателю не требуется вводить полные банковские реквизиты — достаточно знать код универсальной платежной инструкции (УПИ), что ускоряет проведение платежа.

Программное обеспечение Телебанка обеспечивает безопасность: по телефону — с помощью личного пароля и переменного кода, через Интернет — с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП), вводом кода или пароля. ЭЦП заменяет подпись клиента и удостоверяет документ и автора.

Система Телебанк оптимальна для предоплаты и регулярных платежей, поскольку мгновенных переводов не предусматривает.

Для организации электронной торговли через Телебанк требуются зарегистрированное юридическое лицо и банковский счет.

Продавец публикует описание товаров, банковские реквизиты и инструкции по оплате. Покупатель со счетом в системе сам проводит платеж.

Заказ покупатель оформляет в магазине, который выставляет счет. Затем покупатель вводит реквизиты по УПИ, происходит авторизация и отправка данных в Гута-Банк. Деньги зачисляются на счет магазина, который осуществляет поставку товара. Скорость проведения платежей максимальна, если магазин является участником системы Телебанк.

Цифровые наличные

PayCash

PayCash — дебетовая мультивалютная система, позволяющая совершать платежи цифровыми наличными, предварительно переводимыми со счета на электронную «платежную книжку».

Проект реализуется банком «Таврический» и группой компаний Алкор-Холдинг и предусматривает защищенные мгновенные платежи через электронный кошелек покупателя.

Чеки подписываются электронной цифровой подписью.

Система оперирует электронными денежными обязательствами, выпущенными банком, что с юридической точки зрения соответствует законодательству РФ о цифровой подписи. При этом PayCash не принадлежит одному банковскому учреждению.

Принцип работы: покупатель переводит деньги в систему и получает сертификаты банка. При заказе товаров электронный кошелек получает требование оплаты, покупатель подтверждает платеж своей электронной подписью и отправляет его магазину. Магазин переводит электронные деньги в банк, который авторизует платеж и зачисляет средства на счет магазина, после чего товар отправляется покупателю. Клиент получает чек об успешной оплате.

В системе PayCash участвуют порядка 25 крупных компаний, в основном интернет-провайдеров и операторов IP-телефонии.

Web Money

WebMoney — система интернет-расчетов с использованием цифровых наличных. Для работы требуется установить бесплатный WM Keeper.

Система позволяет в реальном времени осуществлять безопасные платежи, переводы и получение денежных средств по сети Интернет.

Единица WM привязана к курсу доллара США и полностью конвертируема по отношению к доллару, рублю и другим валютам.

По утверждениям разработчиков, банк гарантирует 100% резервирование WM в долларах США.

Организацией и технической поддержкой системы в России занимается автономная некоммерческая организация ВМ-ЦЕНТР.

Безопасность обеспечивается уникальными ключами шифрования, действующими в течение одного сеанса, с использованием уникальных реквизитов для каждой сделки, что предотвращает повторное использование.

Система устойчива к разрывам связи: незавершенные операции при обрыве не учитываются.

Схема работы:

1. Покупатель переводит валюту на счет IMTB или в ВМ-Центр, где рубли конвертируются в доллары.
2. Банк эмитирует цифровую наличность и направляет сертификаты покупателю.
3. Покупатель формирует заказ, получает номер кошелька продавца, оплачивает, списывая сумму с собственного кошелька и зачисляя на счет продавца через систему сертификации.
4. Продавец осуществляет доставку товара.
5. Продавец может конвертировать WM обратно в доллары или рубли через ВМ-Центр.

Платежи на основе квитанций

Сбербанк предлагает альтернативную систему платежей на основе квитанций.

Sberplat

Интернет-платежная система Сбербанка России введена в 2000 году, доступна как физическим лицам, так и онлайн-продавцам. Подключение бесплатно, комиссия за транзакции составляет 5% от суммы.

Для онлайн-продавцов предусмотрена схема работы:

После регистрации, с предоставлением общей информации, клиент получает HTML-код для размещения на сайте с товаром. Покупатель, сделав заказ, получает квитанцию Сбербанка, а магазин уведомление на e-mail. После перевода денег продавец может снимать средства с Sberplat на банковские счета в любой валюте, в том числе зарубежные.

Основным недостатком является длительный период зачисления денежных средств — до 5 дней.

Преимущество системы — высокая степень безопасности.

Интернет-банкинг

Интернет-банкинг считается наиболее динамичным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру доступных банковских услуг. Традиционно система интернет-банкинга позволяет клиентам, в основном физическим лицам, пользоваться большинством услуг банка, доступных в офисах, за исключением наличных операций.

С помощью интернет-банкинга можно управлять счетами, покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, интернет, сотовую и пейджинговую связь, совершать безналичные внутренние и межбанковские переводы, а также выполнять другие операции.

Преимущества интернет-банкинга, отмечаемые экспертами, включают:

• экономию времени за счёт отсутствия необходимости посещения банка;
• возможность постоянного контроля за своими счетами.

По данным ресурса Интернет Финансы, 46 банков предлагают интернет-услуги: большинство в Москве, однако региональные организации также активно подключаются к этому направлению.

Примеры работы банков:

Автобанк

Для обслуживания клиентов «Автобанк» использует систему «Интернет-Сервис-Банк», разработанную собственными специалистами. В настоящее время действует третья версия программы.

Для подключения необходим визит в любое отделение банка в Москве, открытие счета, оплата оборудования (адаптер и Touch memory) и годового обслуживания. Система позволяет работать с аккаунтом с любого компьютера с интернет-доступом при наличии адаптера.

Упомянутая ранее разработка Автобанка — система ЭлИТ — используется для заказа товаров в интернете.

Автобанк обслуживает как физических, так и юридических лиц, стремясь свести посещения банка к минимуму и снизить расходы.

Для частных клиентов доступна система «Домашний банк» с возможностями:

• покупка и продажа валюты (доллары);
• оплата коммунальных услуг;
• внутренние и межбанковские переводы;
• оплата счетов провайдеров и операторов пейджинговой связи;
• открытие депозитов;
• просмотр истории платежей и выписок;
• пополнение карточных счетов.

Для организаций предусмотрена система «Электронный клиент», которая позволяет:

• создавать и передавать платежные документы и совершать рублевые и валютные платежи;
• запросы на покупку и продажу валюты;
• получать уведомления о состоянии счетов и обработанных документах;
• формировать архив платежных документов;
• размещать рекламные материалы;
• отслеживать состояние счетов.

Гута-банк

Один из первых банков, запустивших систему онлайн-обслуживания клиентов. Ключевыми компонентами являются:

• Система «Телебанк» – обеспечивает круглосуточный доступ к покупке и продаже валюты, оплате услуг связи, коммунальных платежей и другим операциям через телефон, Интернет или WAP.

Сроки проведения платежей варьируются от одного дня в Москве до 2–4 дней для заграничных переводов.

Через «Телебанк» оплачиваются коммунальные услуги, счета связи, происходит конвертация валюты и пополнение карточек.

• Система «Банк-Клиент Онлайн» — обеспечивает доступ к счетам организации и возможность проводить платежи из любой точки с интернет-соединением.

Дополнительно предоставляются следующие способы оплаты:

• Платежный шлюз – расчетный веб-сервер для приема платежей зарегистрированными средствами банка. Сейчас поддерживаются платежные карты, планируется расширение функционала при сохранении единого интерфейса.
• E-c@rd – карта для оплаты товаров через Интернет с ограниченной по времени активностью (шесть месяцев) с последующим переоформлением.

Эллипс-банк

Для интернет-банкинга используется система «Телебанк-НН», позволяющая совершать банковские операции в любое время и из любой точки мира. В отличие от традиционной системы «Клиент-Банк», предназначенной для работы в рамках одного офиса, «Телебанк-НН» обладает мобильностью и удобством.

Возможности системы включают:

• формирование и отправку платежных поручений;
• предоставление информации о состоянии счетов и приложениях к выпискам;
• оплату коммунальных и мобильных услуг;
• пополнение пластиковых карточек и проведение других операций.

Бин-банк

Использует систему, разработанную совместно с компанией Ай-Ти, предоставляющую клиентам возможности:

• участия в электронных торговых площадках;
• отслеживания состояний сделок;
• оформления платежных документов и проведения операций по рублевым и валютным счетам;
• покупки и продажи валют и ценных бумаг в реальном времени;
• получения выписок;
• оплаты сделок в торговых системах через интернет с автоматическим формированием и переадресацией документов;
• автоматизированного формирования документов для кредитных и факторинговых операций;
• сбора и анализа финансовых данных предприятий;
• обеспечения безопасности информации и управления доступом;
• выпуска и отмены цифровых сертификатов пользователей;
• доставки платежных поручений для обработки;
• электронного оповещения пользователей о банковских операциях;
• единых электронных документооборотов с цифровой подписью;
• ведение справочников банков и партнеров;
• создания и размещения торговых представительств и магазинов в Интернете;
• участия в электронных тендерах и биржевых сделках;
• интеграции с системами электронной коммерции.

Подключение к системе возможно через любое отделение банка после подписания договора, открытия счета и приобретения необходимого оборудования.

Вывод

Несмотря на существование множества платежных систем, исследование журнала «Эксперт» показывает, что онлайн-платежи пока используются лишь незначительной частью населения: около 3% опрошенных применяют цифровые наличные, и 4% оплачивают через онлайн-системы. Основные проблемы для российских платежных систем схожи с международными — нерешённость вопросов безопасности и нежелание пользователей заполнять длинные формы с персональными данными. Дополнительным барьером служит низкий уровень жизни и сравнительно небольшой процент населения, активно использующего банковские услуги по сравнению с европейскими странами.

Кроме того, на развитие электронных платежей влияет действующий закон, разрешающий использование электронной цифровой подписи только для юридически значимых документов, что снижает юридическую силу некоторых платежных документов.

Несмотря на эти препятствия, разработчики прогнозируют рост популярности онлайн-платежей, а также увеличение числа онлайн-магазинов и пользователей, вовлечённых в систему.